Et lån hvor man slipper å stille egne eiendeler i sikkerhet, kan være fristende å ta opp. Man slipper (i teorien) å bekymre seg for at man skal miste eiendom og/eller bil ved mislighold Dette er med på å gjøre slike lån meget populære. Samtidig skal man huske på at banken kompenserer for mangel på sikkerhet ved å operere med svært høy rente. Denne kan skape problemer om man ikke vet hva man gjør.
- Et usikret lån har svært høy rente
- Låntaker må ta forholdsregler for å unngå mislighold
Ikke ta opp lån på minuttet om du har dårlig betalingsevne
Det er ikke lurt å ta opp et lån på minuttet dersom man har dårlig betjeningsevne. Man må selv vurdere hvorvidt man er i stand til å nedbetale et lån med høy effektiv rente. Riktignok foretar bankene kredittvurderinger av kundene sine, i tillegg til at de stiller en del krav til kunder. Noen av disse kravene er i regi av Finansdepartementet, mens andre står bankene selv for. Kort og greit handler kravene om å ha kontroll på egen økonomi.
Det forventes gjerne av søkere at de har en stabil og god brutto årslønn. Andre krav handler om alder, norsk statsborgerskap samt ingen betalingsanmerkninger. Myndighetene krever at kunder som ønsker seg lån uten sikkerhet skal kunne tåle en teoretisk renteøkning på 5 %. Kommer man godt ut av en kredittsjekk betyr det at banken har vurdert en som kredittverdig. Når man så takker ja til lån, begynner arbeidet med å betjene gjelden.
- Etter kredittvurdering får søker en kredittscore
- Hvor høy score man får avgjør hvor gode lånevilkår man ender opp med
Invester pengene
Et ordinært lån på minuttet kan brukes til hva som helst. Det er ingen regler som sier at man må oppgi hva pengene skal gå til. Låntakere bruker usikrede lån til så mangt: Hvitevarer, refinansiering, ferieturer, bil, julegaver, ferieturer, etc. Å bruke et lån på minuttet på en ferietur kan være fristende, men man må ikke glemme at pengene skal betales tilbake. En ferietur kan dessuten ikke ses på som en investering, i motsetning til for eksempel bil og hvitevarer.
Enkelte bruker dessuten pengene på å pusse opp hjemme. Det er helt klart lurere å bruke pengene på noe man får noe økonomisk gevinst igjen for. En oppusset bolig stiger som kjent i verdi. Å eie bil er også uvurderlig for mange, så å bruke pengene på bil kan også ses på som et klokt valg. Uansett hva pengene skal gå til, gjelder det å være forberedt på det månedlige avdraget man skal betale.
Sett opp et budsjett når du tar opp lån på minuttet
Før man takker ja til et lån uten sikkerhet gjelder det å forvisse seg om hvor høyt det månedlige avdraget vil bli. Etter kredittsjekken har man krav på å få vite hvor renten vil bli. Her skiller vi mellom nominell og effektiv rente. Nominell rente betegner bankens grunnrente, og er misvisende. Effektiv rente inkluderer grunnrente pluss diverse gebyrer. Når effektiv rente er fastsatt, kan man regne ut det månedlige avdraget og lage budsjett deretter.
- Nominell rente = bankens grunnrente
- Effektiv rente = grunnrente + gebyrer (etableringsgebyr, termingebyr, etc.)
- Sett opp et håndterlig budsjett
- Bruk pengene fornuftig
- Overvei hvorvidt det er lurt å bruke penger på generelt forbruk
- Bil eller oppussing kan være gode formål
- Et billig lån på minuttet er et man klarer å nedbetale så fort som mulig
Et lån på minuttet er dyrt, men kan gjøres billigere ved at man betaler det ned så raskt som mulig. Effektiv rente varierer mellom 6,9 og 40 % på usikrede lån. Da sier det seg selv at det kan bli unødvendig dyrt hvis man bruker flere måneder enn nødvendig på nedbetalingen. Er man ikke forberedt på å holde seg til nedbetalingsplanen måned etter måned, er ikke lån på minuttet en god idé. Man bør holde fokus på å bli kvitt gjelden sin fort.
Gjør research
I dag finnes det svært mange aktører som tilbyr lån uten sikkerhet. Bankene krangler om kundene, og de med økonomien på stell kan velge og vrake blant långivere. Siden ulike banker stiller ulike krav, kan man komme bedre ut av en kredittsjekk hos noen aktører enn hos andre. I tillegg kommer noen banker med bedre tilbud enn andre. Derfor gjelder det å sende søknader til forskjellige banker, og motta flere tilbud man kan velge mellom.
Å sende søknader er 100 % uforpliktende. Man behøver ikke takke ja til noen av dem, og man ender opp med et godt sammenligningsgrunnlag. Det er heller ikke nødvendig å bruke masse tid på søknadene. Benytter man seg av en såkalt låneformidler, kan man ved hjelp av en enkelt søknad få svar fra flere banker. Låneformidlere finnes det også mange av i dag, og man kan godt benytte seg av flere. Dette koster heller ingenting.
Økonomien din avgjør alt
Når du søker om et forbrukslån, så vil bankens systemer gjøre en automatisk sjekk av deg og din økonomi. Her hentes blant annet tall fra selvangivelsen og Skatteetaten, som sjekkes opp mot de inntekts-dataene du fylte ut i søknaden. I tillegg sjekkes det for betalingsanmerkninger, betalingshistorikk og om du har/har hatt inkassosaker. Faktorer som dette, kombinert med alder og jobbsituasjon, vil være avgjørende for hvilken rente du får. Renten fastsettes nemlig helt individuelt, slik at det kan hende at noen med bedre økonomi får en langt gunstigere rente enn deg som jobber deltid.
Akkurat dette er vanskelig å gjøre noe med på kort sikt, men har man gått opp i lønn det siste året så kan det for eksempel lønne seg å vente med å legge inn en søknad til den siste selvangivelsen er klar. Hvis ikke vil gamle data bli brukt, og det vil ikke gagne deg godt hvis det er store lønnsforskjeller negativt sett.
Søk lån på minuttet sammen med noen
Et enkelt triks dersom man får en dårlig rente eller opplever at man ikke får nok i lån, er å søke sammen med noen. Dette kan være samboer, et familiemedlem eller en kamerat. Fordelen med dette er at banken da vil legge begges inntekt til grunnlag for søknaden, noe som igjen vil føre til at deres økonomi vurderes som sterkere. Dette fører til redusert risiko for banken, noe som alltid vil gå positivt utover renten. Faktisk så vil vi alltid anbefale at man søker forbrukslån sammen med noen dersom man har muligheten til det, ettersom innsparingen på rentene vil være ganske stor. Det er flere banker på markedet som tilbyr en slik løsning inkludert Re:member Lev og Santander Consumer.
Riktignok er det som regel en dårlig idé å søke sammen med noen bare fordi at man vil ha lavere rente. Den andre personen vil være like ansvarlig som deg for lånet, og det kan føre til økonomiske for en part som egentlig ikke har noe med det å gjøre. Skal man søke sammen om å låne, så bør det være fordi begge har bruk for pengene.
Sammenlign og søk lån hos flere banker
Det mest effektive og trolig enkleste grepet du gjør når du vil ha lavest mulig rente på et forbrukslån, er å sammenligne priser samtidig som du legger inn søknaden hos flere banker. Det er nemlig store forskjeller på renten på tvers av bankene. For eksempel så opererer noen banker med 18% effektiv rente se (feks. DNB), mens andre igjen kan tilby tilsvarende lånetilbud med 14% rente. Det vet du uansett ikke før du har søkt, så her gjelder det å legge inn flere lånesøknader for å kunne sammenligne reelle lånetilbud.
Det er helt uforpliktende og gratis å søke lån i flere banker, så du har ingenting å tape på å gjøre det. Har du dessuten lyst til å spare tid i denne prosessen kan du benytte deg av en låneformidler. Dette selskapet vil ta jobben med å sende søknaden til flere banker, så du behøver bare å fylle den ut én enkelt gang. Deretter kan du lene deg tilbake mens lånetilbudene ramler inn i innboksen din, og du kan luke ut den ene dyre lånetilbyderen etter den andre.
Oppsummering
Et lån uten sikkerhet kan komme godt med når man trenger ekstra penger. Man unngår mislighold og vedvarende gjeld ved å ta forholdsregler. Det gjelder forvisse seg om hvor høye de månedlige avdragene vil bli, samt sette opp et fornuftig budsjett. Noen låneformål kan ses på som klokere enn andre, men det viktigste er å vise seg som betalingsdyktig. Send av gårde søknader til forskjellige aktører og velg fornuftig blant mylderet av tilbud.
Det er begrenset for hvor lav renten på et forbrukslån kan bli, men med litt research og litt enkel triksing så kan du redusere den effektive renten med flere prosentpoeng. Ofte skal det ikke mer enn 5-10 minutter ekstra i søkeprosessen til for at man sparer flere tusenlapper i året – og det er vel noe alle ønsker? Den mest vesentlige delen for hvilken rente du får på et forbrukslån, nemlig din egen økonomi, er sjeldent noe man kan forandre på kort tid. Men enkelte grep kan allikevel gjøres!